Låneudbydere omkostninger: hvad prisen består af
Et lån koster mere end renten. Den samlede pris består af renter og gebyrer, og gebyrerne kommer
i flere lag.
Ved etableringen: stiftelsesomkostninger, oprettelsesgebyr, og ved lån med pant
også tinglysningsafgift og et gebyr for selve tinglysningen.
Løbende: renten, og administrations- eller ydelsesgebyrer pr. betaling.
Ved ændringer: gebyr for omlægning, for ekstraordinær indfrielse, eller for at
ændre en betalingsdato.
Ved misligholdelse: rykkergebyrer, morarenter og omkostninger ved inddrivelse.
Dem indgår ikke i de tal, der oplyses på forhånd.
Samlede kreditomkostninger: det tal, der samler det
De samlede kreditomkostninger er alt, du betaler ud over det lånte beløb — renter og gebyrer
lagt sammen over hele løbetiden.
Det er den ene størrelse, der ikke kan pyntes, og den skal fremgå af de oplysninger, du skal
have inden aftalen indgås efter kreditaftaleloven.
Lån 20.000 kr. og betal 26.400 kr. tilbage, og de samlede kreditomkostninger er 6.400 kr. Det er
et kronebeløb, og det kan hverken en lav rente eller en lang løbetid ændre på.
ÅOP: den procent, der er beregnet til sammenligning
ÅOP står for årlige omkostninger i procent og samler renter og gebyrer i ét tal. Det er beregnet
efter fælles regler netop for at kunne sammenlignes.
Forudsætningen er, at de to lån har samme beløb og samme løbetid. Er de ikke
ens, sammenligner man to forskellige aftaler, og tallet holder ikke.
Et lån på 20.000 kr. over et år og et på 60.000 kr. over fem kan have samme ÅOP og alligevel
koste vidt forskellige beløb i kroner. Det er ikke en fejl i tallet — det er en konsekvens af, at
satsen er årlig.
ÅOP sammenligning: sådan gør du den rigtigt
Læg beløb og løbetid fast først. Bed derefter hver udbyder om oplysningsskemaet på netop den
kombination.
Sammenlign så to størrelser ved siden af hinanden: ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner.
Den første siger noget om satsen, den anden om, hvad det faktisk koster.
Et "fra"-tal i en annonce er ikke dit tal. Det beskriver den laveste sats, nogen har fået, og
din afhænger af beløb, løbetid og kreditvurderingen.
Gebyrer hos låneudbydere: de poster, der overses
Ydelsesgebyret. Et beløb pr. betaling ser lille ud og ganges med antallet af
terminer. Tolv betalinger om året i fem år er tres gebyrer.
Gebyr for papir. Nogle udbydere opkræver for opgørelser eller breve, der sendes
fysisk.
Gebyr for ændringer. At flytte en betalingsdato eller ændre en afdragsplan kan
koste.
Gebyr ved indfrielse før tid. Værd at kende, hvis planen er at betale ud
tidligt.
Alle skal indgå i ÅOP, hvis de er kendte og obligatoriske. Er de valgfrie eller betingede, gør
de det ikke nødvendigvis — og så er de usynlige i procenten.
Stiftelsesomkostninger
Det, der betales for at få lånet etableret. Ved et forbrugslån typisk et oprettelsesgebyr; ved
et lån med pant i fast ejendom desuden tinglysningsafgift til staten og et gebyr til
långiveren.
De trækkes ofte fra udbetalingen frem for at blive opkrævet særskilt. Det betyder, at du kan
skylde mere, end du får udbetalt — og at forskellen er værd at få oplyst som et kronebeløb.
De indgår i de samlede kreditomkostninger og dermed i ÅOP, når de er kendte og obligatoriske.
Lofterne over, hvad et lån må koste
Der er to, og de rammer hver sit sted.
ÅOP-loftet. En kreditaftale må ikke indgås, hvis de årlige omkostninger i
procent overstiger 35. Ordet er værd at bemærke: præcis 35,00 er lovligt, og den rigtige
formulering er "højst 35 procent" — ikke "under".
Omkostningsloftet. De samlede omkostninger må ikke overstige 100 procent af
kreditbeløbet. Låner du 10.000 kr., må du aldrig skulle betale mere end 20.000 kr. tilbage.
Der er derimod ikke et selvstændigt loft over den nominelle rente. Det, folk
kalder et renteloft, er i praksis ÅOP-loftet.
Forbrugerombudsmanden beskriver begge lofter.
Hvorfor to udbydere kan give vidt forskellige priser
Den samme låntager kan få forskellige tilbud, og forskellen skyldes sjældent kun profit.
Udbyderne har forskellige omkostninger ved at skaffe pengene, forskellige kundegrupper, og
forskellige vurderinger af risikoen. En udbyder, der henvender sig til kunder med en anden
kreditprofil, prissætter anderledes.
Det betyder, at det er værd at indhente mere end ét tilbud — og at det bør ske med kort
mellemrum og på samme beløb og løbetid, så tallene kan sammenlignes.
Vær samtidig opmærksom på, at flere ansøgninger ikke nødvendigvis er uden konsekvens. Spørg,
hvad en ansøgning indebærer, inden du sender flere af sted.
Renten: fast eller variabel
En fast rente ligger fast i hele løbetiden. Ydelsen er forudsigelig, og den samlede pris er
kendt fra starten.
En variabel rente kan ændre sig. Vilkårene siger, hvad der udløser en ændring, og med hvilket
varsel. Er renten variabel, er den oplyste ÅOP beregnet på den sats, der gælder nu — den er ikke en
forudsigelse.
Det er værd at spørge konkret: hvad skal der ske, for at renten ændres, og hvor meget kan den
ændres ad gangen? To lån med samme startrente kan opføre sig vidt forskelligt.
Løbetiden og den samlede pris
Den længere løbetid giver den lavere ydelse og den højere samlede pris. Det er ikke en skjult
omkostning — det er en konsekvens af, at renter og gebyrer løber i længere tid.
Derfor er den brugbare øvelse at bede om den samlede tilbagebetaling for to løbetider på det
samme beløb. Forskellen i kroner er det, valget faktisk koster.
Og husk muligheden for at betale ekstra. Kan lånet indfries før tid uden gebyr, er en lang
løbetid mindre bindende, end den ser ud — kan det ikke, er den mere.
Hvad koster et lån hos udbyderne: hvorfor der ikke står en tabel her
Fordi en pris kun er rigtig for et bestemt beløb, en bestemt løbetid og en bestemt kunde. En
tabel med satser ville være rigtig for nogen og forkert for de fleste.
Og fordi priser ændrer sig, mens en tabel ikke gør. Vi rangerer desuden ingen udbydere — der er
hverken karakterer, stjerner eller anbefalinger nogen steder på dette site.
Det, der kan lade sig gøre, er at beskrive, hvad prisen består af, hvilke tal der kan
sammenlignes, og hvordan du får dem udleveret.
Forsikringer og tillægsprodukter
Til et lån tilbydes ofte en forsikring, der dækker ved arbejdsløshed, sygdom eller dødsfald.
Den kan være fornuftig, og den er en selvstændig omkostning.
Spørgsmålet, der afgør, hvordan den skal læses, er om den er obligatorisk. Er
den en betingelse for at få kreditten, indgår præmien i de samlede kreditomkostninger og dermed i
ÅOP. Er den frivillig, gør den det ikke — og så er den usynlig i procenten.
Bed derfor om at se prisen på lånet både med og uden. Og læs, hvad forsikringen faktisk dækker,
hvornår den træder i kraft, og hvilke undtagelser der gælder.
Det, der ikke indgår i tallene
Omkostninger ved misligholdelse. Rykkergebyrer, morarenter og inddrivelse opstår kun, hvis noget
går skævt, og de indgår ikke i ÅOP.
De kan let blive den dyreste del af en aftale, der ikke forløber som planlagt. Derfor er det
værd at læse to ting frem for én: prisen for det normale forløb, og vilkårene for hvad der sker ved
for sen betaling.
Spørg konkret: hvad koster en rykker, hvornår sendes den, og hvad sker der, hvis der udebliver
flere betalinger?
Hvad et tilbud skal indeholde
Kreditbeløbet, løbetiden, renten og om den er fast eller variabel, alle gebyrer, de samlede
kreditomkostninger, det samlede beløb der skal betales tilbage, ÅOP, og antallet og størrelsen af
ydelserne.
Dertil vilkårene for førtidig indfrielse, konsekvenserne af manglende betaling, og oplysning om
eventuel fortrydelsesret.
Står en af delene ikke i det, du har fået, er det ikke en detalje, der er glemt. Det er en
oplysning, der skal gives — og det er rimeligt at bede om den skriftligt, inden du skriver
under.
Sådan får du tallene udleveret
Bed om oplysningerne, du skal have inden aftalen indgås. De gives på et standardiseret skema,
netop så to tilbud kan holdes op mod hinanden.
Bed om dem inden underskriften, ikke sammen med den. Rækkefølgen er en del af pointen
med reglerne.
Og gem dem. Opstår der senere uenighed om, hvad der blev oplyst, er skemaet det dokument, sagen
hviler på — og Det finansielle ankenævn er vejen, hvis en
skriftlig henvendelse til udbyderen ikke fører til noget. Generel forbrugerinformation ligger på
forbrug.dk.
Sammenfattet
Prisen er renter plus gebyrer, og gebyrerne kommer i fire lag. Kun de tre første er med i de tal,
du får oplyst på forhånd.
To tal er værd at have ved siden af hinanden: ÅOP, som kan sammenlignes ved samme beløb og samme
løbetid, og den samlede tilbagebetaling i kroner, som ikke kan pyntes af en løbetid.
Og to lofter binder prisen: ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede omkostninger ikke
100 procent af kreditbeløbet. Der er intet selvstændigt loft over renten.
