gældsfaktor

Gældsfaktor

Gældsfaktor er forholdet mellem din samlede gæld og din årlige indkomst før skat. Har du en gæld på 1,2 mio. kr. og en årsindkomst på 400.000 kr., er gældsfaktoren 3.

Tallet bruges til at beskrive gæld i forhold til indkomst i én størrelse, og det indgår som ét element i en kreditvurdering — ikke som det eneste.

Gældsfaktor over 4

Det er her de fleste tal i omløb stammer fra, og det er værd at være præcis.

VEJ nr 9458 af 01/06/2023, vejledningen til bekendtgørelsen om god skik for boligkredit, siger, at Finanstilsynet som udgangspunkt anser en gældsfaktor på mere end fire som en høj gældsfaktor.

Men bekendtgørelsen selv fastsætter intet tal. Den taler kun om "høj" gældsfaktor. Firetallet er altså Finanstilsynets fortolkning i en vejledning — ikke en grænse i en bekendtgørelse og ikke en lov.

Og det handler om boligkredit. Det er ikke en generel grænse for forbrugslån, og det er ikke et loft, der gælder al udlån.

Gældsfaktor 5 og derover

En gældsfaktor 5 ligger over det, vejledningen kalder høj. Det betyder ikke, at lån er udelukket — det betyder, at långiveren skal se nærmere på sagen, og at der typisk stilles krav til andre forhold, for eksempel belåningsgraden.

Omvendt er en lav gældsfaktor ikke i sig selv adgang til kredit. Vurderingen er samlet, og tallet er ét af flere.

Gældsfaktor og rådighedsbeløb

De to forveksles, men måler forskellige ting. Gældsfaktoren er et forhold mellem gæld og indkomst. Rådighedsbeløbet er, hvad der er tilbage, når faste udgifter er betalt.

VEJ nr 10137 af 24/11/2025 om kreditværdighedsvurdering fastslår, at långiveren skal beregne rådighedsbeløbet. Vejledningen fastsætter derimod ingen sats for, hvor stort det skal være — det er individuelt.

Derfor kan to personer med samme gældsfaktor få forskellige svar: det er helheden, der vurderes, ikke ét tal.

Hvad du selv kan regne ud

Læg al din gæld sammen — boliglån, billån, forbrugslån, kassekredit og kortgæld — og divider med din årsindkomst før skat. Det er tallet.

Det er nyttigt som et pejlemærke for din egen planlægning. Det er ikke en forudsigelse af, om et lån bevilges, for den vurdering laver långiveren på et bredere grundlag end dette ene tal.

Hvad långiveren ellers ser på

Kreditvurderingen bygger på flere forhold end forholdet mellem gæld og indkomst.

Indtægtens stabilitet. Fast ansættelse, selvstændig virksomhed og varierende indkomst vægtes ikke ens.

Faste udgifter. Bolig, transport, forsikringer og eksisterende ydelser trækkes fra, inden der ses på, hvad der er tilbage.

Betalingshistorik. Om tidligere forpligtelser er betalt til tiden. En lav rest­kapacitet udelukker ikke kredit, hvis der er vist evne til at håndtere den.

Lånets egne vilkår. Beløb, løbetid og om renten er fast eller variabel. Ved variabel rente skal økonomien kunne bære en rentestigning.

Derfor kan to ansøgere med samme nøgletal få forskellige svar, og derfor er et enkelt tal sjældent hele forklaringen på et afslag.

Finanstilsynet gældsfaktor: hvor tallet står

Det er værd at vide, at tallet ikke stammer fra en lov, men fra en vejledning — og at de lofter, der faktisk er fastsat i loven, handler om omkostninger frem for om gæld i forhold til indkomst.

De to forveksles let, fordi begge er tal, en myndighed står bag. Men et loft over omkostninger er bindende for långiveren, mens et pejlemærke i en vejledning er en fortolkning af, hvornår noget bør undersøges nærmere.

Det er også derfor, tallet ikke kan bruges som en adgangsbillet. Ingen långiver er forpligtet til at yde kredit, fordi et nøgletal ser pænt ud, og ingen er afskåret fra det, fordi det ikke gør. Vurderingen er samlet, og den er långiverens.

For din egen planlægning er tallet alligevel værd at kende. Det giver et hurtigt billede af, hvor meget af en årsindkomst der allerede er bundet, og det billede ændrer sig, hver gang der kommer en forpligtelse til. Det er også et af de få nøgletal, du selv kan regne ud uden at bede nogen om noget, og derfor et brugbart sted at begynde.